L’assurance crédit permet à une entreprise de se couvrir contre les risques financiers d’impayés clients, et ainsi de limiter les conséquences d’une perte financière à sa seule charge –
Attention : il existe de nombreux types de contrats qui s’adaptent aux situations et marchés de chaque entreprise, le recours à l’assurance crédit est une décision majeure des dirigeants d’une entreprise qui influence son mode de fonctionnement.
Les grands types de contrat d’assurance crédit :
– La police globale ou classique :
L’entreprise interroge l’assureur pour tous ces clients et ce dernier accorde alors une limite crédit à chaque client
Par conséquent, en cas d’insolvabilité du client (cessation des paiements, suavegarde, RJ,LJ …), vous serez indemisé, selon les termes du contrat, et si les critères d’admission de la créance sont respectés.
Quelques astuces :
- Ne pas hésiter a négocier cette limite de crédit accordé, l’assureur étudiera votre demande en commission d’arbitrage
- Des accords supplémentaires et temporaires peuvent être accordés
- Il est toujours possible pour l’entreprise de dépasser cette limite accordé, mais ce montant supplémentaire ne sera pas couvert
– La police EXCESS – pour excès de perte
L’entreprise gère l’ensemble de son portefeuille client selon une procédure validée avec l’assureur et continue donc de gérer l’intégralité de son poste client (niveau de risque, recouvrement, contentieux etc…). Vous serez indemnisé sur les pertes au-delà d’un montant de franchise prévu.
Il faut préciser que la police EXCESS classique, qui laisse l’entreprise gérer entièrement son risque client dans le cadre défini est de plus en plus rare, remplacé par l’EXCESS concertée/encadrée dans laquelle l’assurance définit une fourchette d’encours client possible-
L’assureur est là pour indemniser les « EXCESS » de perte (votre plus gros client, par exemple), en cas de très important sinistre qui remettrait en cause la pérennité de votre entreprise.
– Pour les détenteurs d’un contrat d’assurance crédit classique, un Contrat d’assurance spécifique: l’assurance dite « TOP UP »
Lorsque l’encours que vous accorde l’assurance crédit est trop faible et sans autre recours possible, il existe une assurance dite ‘Top Up » qui correspond à une assurance complémentaire pour aller au-delà des encours accordés par l’assureur classique.
Dans la période de crise récente, cette assurance a été très utilisée pour compenser les baisses, voir les suppressions des limites de credit assurées dans un contrat classique.
Exemple d’utilisation :
– Pour doubler l’encours autorisé par l’assurance classique, sans révision possible, et ainsi doubler le chiffre d’affaire possible avec le client
– En cas de diminution de l’encours autorisé par l’assurance classique
L’assurance crédit permet :
– De garantir le risque commercial
– D’obtenir des Renseignements financiers sur ses clients
– D’être indemnisé partiellement en cas d’impayés
Le fonctionnement d’un contrat d’assurance crédit nécessite un suivi interne rigoureux des encours clients et des relations avec l’assurance (ex : pour les demandes d’encours supplémentaires), il ne faut donc pas négliger les aspects d’organisation et les outils informatiques.